Du haut de ses 13 ans, Iyes est déjà un utilisateur averti. Alors qu?il vient d?entrer en troisième, le jeune-homme est titulaire de sa carte bancaire depuis un an. «J’ai l’impression de mieux gérer mes dépenses, comme pour l’achat de livres ou de goûters après l’école. Ça me prépare à la vie d’adulte», témoigne l?adolescent.
Iyes n?est pas une exception. Fin 2021, la moitié des 1,1 million de comptes bancaires détenus par des mineurs étaient assortis d?une carte d?après l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), l’organe de supervision de la banque et des assurances. Soit une hausse de 58% des cartes bancaires jeunes en circulation entre 2020 et 2021. Et d?après les experts il ne s?agirait pas d?un effet de mode. Boulangeries, cinémas, fast-foods… de plus en plus de commerçants passent au paiement dématérialisé. «Leur offrir leur première carte, ce n’est pas céder à une mode, ou à un caprice comme leur offrir un smartphone dernier modèle, c?est leur permettre de vivre avec leur temps?», analyse Michel Guillaud, président de l’association France Conso Banque (FCB). Évidemment toutes les cartes ne se valent pas. Et comme l’offre est désormais pléthorique, voici comment faire le tri?
Quel âge pour une première carte?
Il est possible d’ouvrir un compte bancaire au nom de son enfant dès sa naissance. Mais il faudra attendre l’âge de ses 12 ans pour, éventuellement, demander à y associer une carte de retrait ou de paiement dans une banque traditionnelle. La plupart des néo-banques en ligne, ainsi que les grandes banques traditionnelles, proposent désormais des cartes bancaires dédiées aux mineurs âgés de 12 à 17 ans. Voire à partir de 10 ans dans certaines néo-banques !
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Le mineur ne peut toutefois pas demander lui-même une carte. Il doit être accompagné de l’un de ses parents, ou d’un représentant légal, qui restera responsable du compte bancaire de son enfant jusqu’à sa majorité en cas d’incident de paiement. Pour ouvrir un compte, il faut généralement une pièce d’identité et un livret de famille. Certaines banques demandent également un dépôt minimum pouvant varier de 10 à 150 euros.
Quel type de carte choisir?
Toutes ne se valent pas et ne proposent pas les mêmes garanties. Cela va de la carte de retrait qui ne permet que les retraits d?espèces dans les distributeurs, aux cartes de paiement classiques qui sont acceptés chez les commerçants, et permettent également d?effectuer des achats en ligne. Entre les deux, on peut opter pour une carte prépayée qui n?est pas rattachée à un compte bancaire au nom de l?enfant et n?est utilisable que dans la limite d?une somme préalablement fixée. Enfin, il existe des cartes à autorisation systématique qui interrogent la banque avant chaque paiement ou retrait, et refusent les découverts.
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Le choix d?un modèle ou d?un autre va dépendre au final de l’âge de votre enfant. Pour les 10-13 ans, une simple carte de retrait à débit immédiat ou de paiements avec un plafond limité et sans possibilité de découvert peut être suffisante. À partir de 14 ou 15 ans, une carte de paiement, avec des services se rapprochant davantage d’une carte visa classique autorisant les commandes sur internet peut être plus adaptée.
Quelle possibilité de contrôle des dépenses?
Au moment de choisir la carte de votre enfant, il est très important d?étudier les différentes possibilités offertes pour exercer le contrôle parental : notification ou non en temps réels des dépenses par un SMS, possibilités ou non de « renflouer » ou d?alimenter la carte de l’ado si besoin. Vérifier également que vous avez la main pour autoriser ou bloquer les virements sur internet. Il est aussi essentiel de pouvoir consulter l?historique des paiements effectués avec la carte et de pouvoir contrôler l?affectation des dépenses (librairie, cinéma, restauration, vêtements, etc.). Toutes les banques ne le proposent pas. Enfin, pour éviter les mauvaises surprises, vérifiez si la carte choisie autorise ou non les découverts. Même si la plupart des banques traditionnelles n’autorisent aucun découvert, certaines néo-banques, comme Monabank, autorisent des paiements et retraits illimités en zone euro? Notre conseil : choisir une carte avec l’option « contrôle parental en direct ». Pour la secrétaire générale de l’association FCB, Meriem Jammali, « ces nouvelles cartes jeunes, dès lors que vous avez pris une option de contrôle parental pour recevoir des notifications en temps réels sur leur utilisation sur votre portable, sont finalement très sécurisantes pour les parents. »
Combien ça coûte?
Les prix des cartes peuvent aller de la gratuité à près de 40 euros par an selon les organismes. Et bien qu?alléchantes, les cartes gratuites ne sont pas forcément les plus intéressantes car les services ne suivent pas toujours ou génèrent des frais supplémentaires qui peuvent vite alourdir la facture. Pour choisir, là encore, tout dépend des besoins réels de l’enfant. Voyage-t-il souvent à l’étranger ? Une assurance perte ou vol est-elle nécessaire? … Facilité de paiement, application mobile dédiée, paiement possible avec son smartphone, prime d?ouverture de compte, personnalisation visuelle de la carte, cashback (remboursement d?une partie des dépenses effectuées chez certains commerçants)… pour vous séduire, vous et vos ados, les opérateurs rivalisent d?ingéniosité. Prenez donc le temps de comparer toutes les options, si besoin avec l?aide des comparateurs, nombreux sur internet.
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Conclusion : une carte pour mon ado c’est plutôt oui ou plutôt non ?
Faut-il, craignant un coup marketing des banques, hésiter à demander une carte pour son jeune adolescent ? Pour une fois, les associations de consommateurs ne le déconseillent pas. Bien au contraire. Plus modernes que l’argent de poche en liquide, avec des dépenses contrôlables pour les parents, ces cartes bancaires jeunes s’avèrent finalement très pratiques. Pour la secrétaire générale de FCB, ces cartes joueraient également un rôle éducatif : « c?est l?occasion d’une discussion avec les enfants, d?effectuer un travail pédagogique sur la valeur de l?argent d’en faire des consommateurs responsables ». Plutôt « oui » alors.